Compensa TU radzi, aby przy ubezpieczaniu swojej nieruchomości dokładnie przemyśleć wybór polisy, tak aby uniknąć nad- lub niedoubezpieczenia.

Jedną z podstawowych kwestii przy zakupie polisy jest właściwe dobranie sumy ubezpieczenia (SU). Przy jej określaniu ustala się trzy wartości nieruchomości: rynkową w przypadku mieszkań oraz odtworzeniową lub rzeczywistą w przypadku domów. Należy zrobić to precyzyjnie, ponieważ od SU będzie zależała wysokość odszkodowania w razie szkody. Odszkodowanie powinno być wystarczające, aby kupić lub odbudować nieruchomość po szkodzie całkowitej (np. doszczętnym spaleniu domu).

– Żeby obliczyć wartość rynkową mieszkania, trzeba pomnożyć powierzchnię nieruchomości przez cenę rynkową za 1 m2. Należy pamiętać, że wartość rynkowa różni się nie tylko w zależności od miasta, ale nawet dzielnicy, w której zlokalizowana jest nieruchomość. Szacując ją, powinniśmy także zwrócić uwagę na inne czynniki, takie jak stan techniczny czy standard wykończenia. Wartość odtworzeniowa odnosi się natomiast do sytuacji, kiedy konieczne byłoby przywrócenie nowego, nieulepszonego stanu domu, jego elementów stałych czy wyposażenia – tłumaczy Andrzej Paduszyński, dyrektor Departamentu Ubezpieczeń Indywidualnych Compensa TU.

W zależności od tego, czy ubezpieczeniem obejmowany jest nowy, czy wieloletni budynek, zasady wyliczenia SU mogą się różnić. W przypadku wyceny odtworzeniowej bierze się pod uwagę koszty uwzględniające zakup lub naprawę przedmiotu o tych samych właściwościach, parametrach. Wartość rzeczywista uwzględnia natomiast stopień zużycia zniszczonej w szkodzie nieruchomości.

Właściwe określenie sumy ubezpieczenia pozwoli także uniknąć sytuacji tzw. niedoubezpieczenia lub nadubezpieczenia nieruchomości. W pierwszym przypadku składka roczna będzie wprawdzie niższa, ale ewentualne odszkodowanie może nie wystarczyć na pokrycie powstałych szkód. Natomiast wybierając zbyt wysoką sumę ubezpieczenia, należy liczyć się z koniecznością zapłaty wyższej składki, co jednak nie gwarantuje wypłaty odszkodowania do wskazanej w umowie sumy ubezpieczenia, nawet w przypadku szkody całkowitej. Ubezpieczyciel wypłaca kwotę adekwatną do wartości nieruchomości i powstałych zniszczeń (wyższa suma ubezpieczenia nie gwarantuje wyższego odszkodowania).

Wyceniając nieruchomość, trzeba pamiętać o ruchomościach domowych, czyli m.in. sprzęcie RTV i AGD oraz meblach. Jest to szczególnie istotne w przypadku mieszkań bądź domów o podwyższonym standardzie wnętrz.

– Często popełnianym błędem jest niedoszacowanie wartości elementów stałych lub mienia ruchomego. Chociaż wydaje się to z pozoru nie aż tak istotne, to wartość wyposażenia domu może być bliska wartości nieruchomości. Jeśli niewłaściwie je wycenimy, może się okazać, że otrzymane odszkodowanie nie pozwoli nam przywrócić przedmiotu ubezpieczenia do stanu sprzed szkody – dodaje Andrzej Paduszyński.

Według Compensa TU na koniec drugiego kwartału 2018 roku ubezpieczonych było 11,8 mln domów i mieszkań, o 11% więcej niż rok wcześniej (10,6 mln).